こんにちは、アドバイザーの都倉です。
今週末はハウスクラフト野球部初の対外試合があります。
隔週でみんな身体ボロボロになるまで練習してきました。（ただのおっさんの筋肉痛）
私はフライが2回取れただけで、ライトを守ります。笑
ということで引き続き続報をお待ちください！
三重の住宅ローン選びの参考になる銀行別の違いを解説します
さて、今回は銀行によって住宅ローンはどのような違いがあるかを解説していきます。
人によって、どこで住宅ローンを借りた方がよいか？は変わります。
今回この記事をお読みいただくことで、
自分はどの銀行で申し込むと良いか分かるようになると思いますので、
是非ご参考にしてください( ｀―´)ノ
※個人的な見解も含まれますので、その辺りはご承知おきください。
【三重県】銀行別 住宅ローンの特徴
まず、どこで借りるかの前に一つポイントになってくるのは、
給料振り込みは変えられるのか？ということです。
基本的に住宅ローンを借りると、「融資条件」というのが付いてきます。
「これをしてもらえたら、この条件で融資しますよー」というやつですね。
・給料振り込み
・公共料金の引き落とし
・クレジットカードの作成
はどこの銀行でもある程度絶対条件になってくると思います。
それがそもそも変えられないお勤め先の場合は、
残念ながら現在給与支払いがされている銀行で組むことになると思います。
大手企業や上場企業でお勤めの場合は銀行さんが歩みよってくれることもありますから、
要相談というやつですね。
住宅ローン選びでおさえたい検討材料
住宅ローンは何をどう比較検討すると良いのでしょうか？
検討材料としては、
① 金利
② 事務手数料
③ 保証料
④ 団体信用生命保険（団信）
⑤ つなぎ融資利息
⑥ 担保留保
こんなところです。
住宅ローンの検討材料① 金利
まず、金利ですね。
何を差し置いても金利が一番大切な検討材料です。
どれだけ保証が手厚くても、金利を優先してください。
保険で貯蓄をしない方がよいのと一緒です。
今はアプリで住宅ローンの計算が無料で出来ます。
たった0.1%の違いが将来にどれだけの影響を与えるか計算してみてくださいね。
そしてみなさん、積立ＮＩＳＡで資産運用を始めましょう。
住宅ローンの検討材料② 事務手数料
②事務手数料は、銀行の取り分です。
こちらは銀行によって金額が変わります。
5万円の銀行、3万円の銀行、
百五銀行、フラット35なんかは借り入れの2%です。
4000万借りたら消費税も入れて88万円です。
保証料を取らないローンの場合にはこれくらい手数料が掛かります。
住宅ローンの検討材料③ 保証料
保証料というのは、銀行の後ろに保証会社がいるときに支払うお金です。
35年ローンであれば、それに対する保証料というのがありますが、
基本的にはお客様の属性で変わります。
やはり公務員の方などは、安くなります。
一般的には借り入れの2％です。
つまり、事務手数料で2％を払うか、
保証料で2％を払うかが銀行によって違うということです。
どういう違いがあるかというと、
手数料は繰り上げ返済しても戻ってきませんが、
保証料は繰り上げ返済して期間が短くなれば戻ってきます。
それだけは押さえておきたいポイントですね。
三重県の銀行別住宅ローンの特徴
では、それぞれの銀行の特徴を見て行きましょう。
百五銀行の住宅ローン
百五銀行は2種類のローンがあります。
【住まいのちから】
こちらはプロパーローン（自社融資）で、金利がお安くなります。
百五銀行の住宅ローンといえばこちらを指すことがほとんどです。
プロパーローンですので、保証料は0円です。
その代わり事務手数料で借り入れの2％が掛かります。
金利に上乗せすることも可能ですが、35年借りるのであれば、一括で払ってしまった方がお得です。
それだけ利息というのは大きく膨れ上がります。
ただし、繰り上げ返済を初めから計画に入れている方は別ですね。
細かい計算は担当者に相談してみましょう。
団信はがん団信が付いてきます。
【全国保証保証付きホームローン】
こちらは保証会社がいるタイプのローンです。
プロパーローンよりは審査が優しいのが特徴です。
金利が少し高くなるので、百五銀行で借りるなら出来る限りプロパーローンで通したいですね。
高属性の方でも、年齢などの条件によってはこちらのローンになるケースもあります。
団信は一般団信になります。
三十三銀行の住宅ローン
第三銀行と三重銀行が合併しましたが、
住宅ローンはそれまでと特に大きくは変わっておりません。
三十三銀行は保証会社がいるタイプのローンです。
金利は比較的頑張ってくれる印象です。
百五銀行のプロパーが厳しかった場合は三十三銀行の方が有利なことがあります。
団信はがん団信が付いてきます。
東海労金の住宅ローン
労金の特徴は、保証料が０円で事務手数料も組合員であれば2万円、
一般でも4万円ですので、金利は他行よりも高くなります。
他の銀行でも金利に上乗せすることはできるため、
どちらの方の金利が安いか比べて、安い方を選べばＯＫですね。
団信は一般団信です。
他行さんと違い、銀行の担当者さんが出向いて手続きしてくれることがないため、
毎回足を運ぶことが苦でない方のほうがいいですね。
つなぎ融資の利息も掛かってくるため、全体的に考えるとお得とは言えないです。
保証料が0円のため、借入額がものすごく多くなる方や、
大工さんなど、建労に加入している方はおすすめです。
JAバンクの住宅ローン
JAバンクは建築エリアによって店舗が決まります。
ですのでローンの内容が若干変わります。
金利に差が出たり、土地を買う時に担保に取るか取らないかが変わったりします。
これはまた後述します。
JAバンクは属性が良い方の保証料がかなり安くなるのが特徴です。
団信の保証が手厚い分、金利は他行より高い傾向があります。
拠点によっては他行と変わらない金利で出てくるケースもありますので、
公務員の方などは一度事前審査を出してみてもいいと思います。
また、土地から買う計画の方は登記代が変わるケースがあります。
一般的に土地と建物で融資を受ける場合、最初に土地を買うことになります。
その時に土地を担保に取る銀行と取らない銀行があります。
担保に取るということは、抵当権の設定をしますから、登記代が掛かります。
そして、最後に建物が完成したときに建物も追加で担保設定することになります。
担保設定の際に登録免許税という税金が掛かってくるのですが、
土地融資の際に設定すると、借り入れの1000分の4掛かりますが、
建物完成時に設定すると1000分の1になります。
仮に4000万円借りたとして、登録免許税が16万円か4万円か。
これは結構大きいですね。
もし、他行と金利があまり変わらなかった場合、
こういったところで差が付くケースもあります。
JAバンクは土地を買うタイミングで抵当権を設定しない店舗が多いので、
そういったところもおすすめのポイントです。
一度建築予定地の最寄りのローンセンターでご確認ください。
三重県の銀行別住宅ローンのまとめ
三重県内の銀行別に住宅ローンの特徴をまとめると、以下の通りです。
百五銀行 |
審査が厳しいが、良い条件が出る 他の銀行に比べて融通が利く傾向 |
|---|---|
三十三銀行 |
繰り上げ返済をして早く返していく計画の方におすすめ 金利を頑張ってくれる傾向 |
東海労金 |
借り入れが多くなる方、建労に加入している方におすすめ 保証料０円が特徴 |
JAバンク |
公務員におすすめ 属性が良い方の保証料がかなり安くなる |
【百五銀行】
審査が厳しい分、良い条件が出ます。
私が担当のお客様は8割方使われています。
一番融通が利く銀行です。
【三十三銀行】
金利を頑張ってくれる傾向。
保証料方式なので、繰り上げ返済をして早く返していく計画の方にはおすすめ。
【東海労金】
保証料０円が特徴。
諸費用を抑えたい方は検討の余地あり。
借り入れが多くなる方、建労に加入している方はおすすめ。
【JAバンク】
属性によって他行より好条件が出る場合があり。
公務員さんにおすすめ。
いかがでしょうか？
なかなか文面では理解が難しいかもしれませんが、
選ぶローン次第では、支払うお金が何百万も変わってくる可能性があります。
今回の内容以外にも、細かな条件は人によって変わってくるため、
自分に一番合う銀行はどこか、是非一度相談にいらしてください。
(/・ω・)/
ご予約は下記から(/・ω・)/
ではまた(‘ω’)ノ
住宅ローンやマイホームの資金計画については、
以下でも紹介しています。
■この記事を書いた人：都倉 謙斗
三重県伊勢市出身。住宅業界に7年携わり、家づくりで多くのご家族の笑顔をつくってきた。
ハウスクラフトへ転職後、これまでの知識を活かし住宅アドバイザーとして「家から始まるワクワクするような毎日」を提案している。
=== ハウスクラフトの注文住宅についてもっと知る ===
家づくりのこだわりから、事例・オーナー様の家づくりインタビューなどもプレゼント！
▶無料の家づくりカタログの種類を見る
楽しく家づくりが知れるイベントを多数ご用意！
▶住宅イベント･家づくり相談会情報一覧へ
ハウスクラフトの平屋･戸建てを体感できる！
▶三重のモデルハウス一覧へ
あなたのご希望の日程で、相談や見学ができる！
▶新築相談・来場予約はこちら
<ハウスクラフトとは>
ハウスクラフトは桑名・菰野・四日市・鈴鹿・亀山・津・松阪ほか、三重県北中部を中心にライフスタイルから暮らす人を考えて、素材の持つ美しさとデザイン性に富んだ注文住宅を提供する工務店です。「家づくりを通じて家族の幸せな未来をつくる」といった理念のもと、“想い”と“技術力”を結集させ、お客様と地域に向けて事業を展開しています。その姿勢が評価され、工務店の施工力を評価する工務店グランプリで「三重県No1」「全国7位」の実績にも輝きました。
ハウスクラフトの新築戸建てを常時見学できるモデルハウスとして「総合住宅展示場津ハウジングセンター内モデルハウス」「津ギャラリー」「菰野ギャラリー」「鈴鹿ガーデン」「芸濃ガーデン」と、打ち合わせ店舗「菰野スタジオ」「鈴鹿スタジオ」の7拠点を設けています。
